保险学试题二及参考答案
一、单项选择题（每小题1分，共14分）
（ ）1. 保险合同是﹍﹍﹍与保险人约定权利义务关系的协议。
A. 保险代理人 B. 投保人 C. 受益人 D. 被保险人
（ ）2. 货主为一批出口货物以定值保险方式投保了货物运输保险，投保时实际价值、约定保险价值、保险金额均为20万元，货物在运输途中发生保险事故，经公估机构认定：该批出口货物在出险当地的完好市场价值为25万元，货物损失程度为60%，保险人赔款应是﹍﹍﹍。
A．12万元 B．15万元 C．20万元 D．25万元
（ ）3. 保险合同存续期间，由于某种原因使保险合同的效力暂时失去，称为﹍﹍﹍。
A.保险合同的中止 B.保险合同的终止
C.保险合同的解除 D.保险合同的变更
（ ）4. 如果保险人在代位追偿中从第三者处追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分归﹍﹍﹍所有。
A. 保险人 B. 被保险人 C. 第三者 D. 国家
（ ）5. 关于被保险人，下列说法正确的是﹍﹍﹍。
A. 被保险人必须具有相应的民事权利能力和民事行为能力
B. 被保险人是由投保人指定的享有保险金请求权的人
C. 被保险人必须承担支付保险费的义务
D. 被保险人与投保人可以为同一人，也可以为两人
（ ）6. 保险人承担赔偿或给付责任的最高限额是﹍﹍﹍。
A．保险金额 B．保险价值 C．保险金 D．保险费
（ ）7. 责任保险产生与发展的特定基础是﹍﹍﹍。
A．风险的客观存在 B．经济的快速发展
C．法律制度的完善 D．风险意识的提高
（ ）8. 投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个合同，保险金额总和不超过保险价值的保险是﹍﹍﹍。
A. 再保险 B. 重复保险 C. 复合保险 D. 共同保险
（ ）9. 保险合同的客体是﹍﹍﹍。
A．投保人 B．保险利益 C．权利义务 D．被保险人
（ ）10. 海上保险要求被保险人在﹍﹍﹍必须具有保险利益。
A. 订立保险合同时 B．保险合同有效期内
C．保险责任开始时 D．保险标的遭受损失时
（ ）11. 财产保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产，因此它具有﹍﹍﹍。
A. 个人性 B. 条件性 C. 射幸性 D. 附合性
（ ）12.风险管理基本程序的最后一个步骤是﹍﹍﹍。
A. 风险估测 B. 风险评价
C. 风险识别 D. 选择风险管理技术
（ ）13.保证保险的投保人是﹍﹍﹍。
A．债权人 B．债务人 C．保证人 D．债权人或债务人
（ ）14. 原保险人与再保险人签约后，对属于再保险合同规定范围内的业务均无选择权的是﹍﹍﹍。
A. 临时再保险 B. 合同再保险 C. 预约再保险 D. 溢额再保险（ ）
二、多项选择题（从下列四个备选答案中选出二至四个正确答案，选错或未选全者,该题不得分。每小题2分，共10分）
1. 我国现行《保险法》规定，保险公司的资金运用限于﹍﹍﹍和国务院规定的其他资金运用形式。
A. 股票 B. 银行存款 C. 政府债券 D. 金融债券
2. 下列说法正确的是﹍﹍﹍。
A. 近因是在时间上或空间上与损失结果最为接近的原因
B. 近因是导致保险标的损失最直接、最有效、起决定作用的原因
C. 若损失发生的近因属于承保责任范围，则保险人承担赔付责任
D. 近因原则是保险理赔中必须遵循的重要原则
3. 在安装工程保险中，对安装工程具有保险利益的是﹍﹍﹍。
A. 承包人 B.工程所有人 C. 技术顾问 D.工程师
4. 下列原则中，适用于人寿保险的是﹍﹍﹍。
A. 保险利益原则 B. 最大诚信原 C. 损失补偿原则 D. 近因原则
5. 下列选项中，属于保险合同关系人的是﹍﹍﹍。
A. 被保险人 B.受益人 C. 投保人 D.保险代理人
三、判断改错题（每小题2分，共16分。判断正确1分，改正1分）
1. 运输保险的保单可随物权的转移而背书转让。
2. 纯粹风险是指既可能产生收益又可能造成损害的风险。
3. 我国《保险法》规定，对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或仲裁机关应当作出有利于保险人的解释。
4. 目前我国保险人可以采取的组织形式包括保险合作社、相互保险公司、股份有限公司、国有独资公司、个人保险。
5. 保险凭证是正式保单发出前的临时合同。
6.受益人是受保险合同保障的人。
7.人身保险中的保险利益是人的生命和身体。
8.保险合同的要约是由保险代理人提出的。
四、计算题（共10分。要求写出计算的依据及步骤。）
1．李某拥有20万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为15万元，在保险期间李某家中失火，若按第一危险赔偿方式计算赔款，请问：
（1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？
（2）财产损失18万元时，保险公司又应赔偿多少？（4分）
2．张某分别向三家保险公司投保家庭财产保险，经查其行为构成重复保险。保险金额分别为甲公司20万元，乙公司19万元，丙公司18万元。保险期限内发生火灾，造成财产损失15万元。如果保险人按照限额责任方式分摊赔款，请问三家保险公司分别应赔偿多少？（6分）
五、简答题（每小题5分，共20分，要求简明扼要。）
1．比较商业保险与储蓄的异同。
2．保险合同的成立与生效一定是同时的吗？为什么？
3．健康保险的主要特征
4．商业保险的构成要素
六、案例分析（每小题5分，共10分。要求有理有据。）
1．案情：1997年3月，张女士的丈夫孙先生为张女士投保了保险金额为10万元的人寿保险，年缴保费3100元，受益人为孙先生。1999年2月，张女士与丈夫孙先生离婚。此时，该保单已经缴纳了2年保费，共计6200元。离婚后，张女士持有保单并继续为该份保险缴纳保险费。由于离婚时双方未就保单的有关权益达成协议，离婚后张女士虽然已缴纳了1年的保费，但保单上的投保人仍然是孙先生。1999年6月，张女士要求变更投保人和受益人，双方就该保单的权益问题发生争执，孙先生认为该保单应属夫妻共有财产，如果变更投保人和受益人，张女士应补偿其一半保费和一半保险金。张女士不同意，遂向律师咨询，丈夫孙先生是否有权要求获得一半保费和一半保险金?请你谈谈对此案的处理意见。
2．案情：武汉市江夏区居民李某向保险公司投保了家庭财产保险。保险期限自1999年3月8日起至次年3月7日止，保险金额为83000元。次年春节期间，李某为其刚刚8岁的儿子买了200元左右的各式烟花爆竹。2000年2月16日上午，李某与其妻到朋友家去做客，将儿子留在家中。李某与妻子走后，儿子觉得清净无聊，将李某藏的烟花爆竹翻出，将一只花炮点着，花炮在屋里兜圈乱窜喷火，其余烟花爆竹被相继点燃，导致大火燃起。所幸李某之子逃出门去，只受皮肉之伤，当大火扑灭后，李某在清理家财时，发现衣服、被褥、家电、家具均有不同程度的损坏，经核定，损失为38450元。
请你谈谈对此案的处理意见。
七、论述题（每小题10分，共20分。可从下面四题中任选二题作答。要求观点明确，论理充分。）
1．请结合我国实际谈谈保险资金的运用。
2．保险的社会管理功能对保险业的发展有何意义？我国保险业在今后的发展中应如何发挥其社会管理功能？
3．请联系保险的最大诚信原则，谈谈你对我国保险业诚信问题的看法。
4．请联系实际谈谈加强我国保险市场监管的设想。
保险学试题二参考答案
一、单项选择题（每小题1分，共14分）
1．B 2．A 3．A 4．B 5．D 6．A 7．C
8．C 9．B 10．D 11．A 12．D 13．B 14．B
二、多项选择题（每小题2分，共10分）
1．BCD 2． BCD 3．ABCD 4．ABD 5． CD
三、判断该错题（每小题2分，共16分。评分标准：判断1分，改正1分。）
1．（ √ ）
2．（ × ） 改为：纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。
或：投机风险是指既可能产生收益又可能造成损害的风险。
3．（ × ） 改为：我国《保险法》规定，对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
4．（ × ） 改为：目前我国保险人可以采取的组织形式是股份有限公司和国有独资公司。
5．（ × ） 改为：保险凭证是一种简化了的保险单。或：暂保单正式保单发出前的临时合同
6．（ × ） 改为：受益人是保险事故发生后可行使赔偿请求权的人。 或：被保险人是受保险合同保障的人。
7．（ × ） 改为：人身保险中的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系。 或：人身保险中的保险标的是人的生命或身体。
8．（ × ） 改为：保险合同的要约由投保人提出。
四、计算题（共10分）
1．（1）当损失金额＜保险金额时，赔偿金额=损失金额，因此，应赔偿10万元。 （2分）
（2）当损失金额＞保险金额时，赔偿金额=保险金额，因此，应赔偿15万元。 （2分）
2．（1）在没有重复保险的情况下，甲、乙、丙三家保险公司分别应承担15万元的赔偿责任 （2分）
（2）各保险承担的赔款=损失金额×（该保险人的赔偿限额／各保险人赔偿限额总和） （2分）
（3）甲、乙、丙三家保险公司承担的赔款相等，即
赔款=15×（15／45）=5万元 （2分）
五、简答题（每小题5分，共20分）
1答：相同点：以现有的剩余资金作将来的准备。
不同点：（1）需求动机不同；（2）权利主张不同；（3）运行机制不同； （4）行为后果不同。
2．答：保险合同的成立与生效不一定同时，原因如下：
（1）保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。
（2）保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。
（3）一般来说，合同成立即生效，但许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效。
因此，在合同成立以后并不立即生效的情况下，保险人的责任是不同的。保险合同成立后、但尚未生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任：保险合同生效后发生保险事故的，保险人应按约定承担保险责任。
3．答：（1）保险人支付的保险金是对被保险人因疾病所发生的医疗费用和由此引起的其他费用损失的补偿；（2）保险人拥有代位追偿权；（3）健康保险的危险具有变动性不易预测性；（4）健康保险多采用短期保险合同；（5）保险合同期满续保时，保险人可以有选择权。
4．答：（1）专营机构；（2）保险合同；（3）可保利益；（4）大数法则；（5）保险基金；
六、案例分析（每小题5分，共10分）
1：答：
（1）根据保险学原理，保费可以分割，而保险金是一种期得利益，不能分割。
（2）孙先生有权向张女士索要离婚前所缴纳保费6200元的一半即3100元；
（3）孙先生无权索要保险金的一半；
（4）张女士变更投保人和受益人的请求应予支持。
2．答：
（1）根据《家庭财产保险条款》规定：被保险人及其家庭成员的故意行为致使财产受损，属于除外责任。
（2）本案的关键是分析判定这起事故是“故意”还是“非故意”。对于本案中的8岁儿童而言，根本谈不上“故意”、“非故意”的问题。根据《民法通则》，8岁儿童为无民事行为能力人，其行为后果应由其法定监护人——父母负责。根据案情，李某在离家前将烟花爆竹藏起来说明已尽了责任，但将未成年的儿子单独留在家中，李某及其妻子还是有一定过错，但也决不是故意。
（3）本案的财产损失不是被保险人及其家属的故意行为造成，保险公司应该承担赔偿责任。
根据《保险法》有关规定，由于妻子与李某的利益是共同的，所以本案中不存在代位求偿的问题。
七、论述题（每小题10分，共20分，四选二）
1．请结合我国实际谈谈保险资金的运用
我国保险资金运用中存在的主要问题：（1）资金运用规模和方向受到限制，资金运用渠道偏于狭窄；（2）保险资金运用结构不合理，资金运用回报率过低，存在较大的支付风险；（3）保险资金筹集的计划经济色彩浓厚，投资环境不成熟，资产负债不匹配；（4）保险资金运用的安全性、流动性、盈利性之间常发生矛盾，片面追求一面；（5）不公平竞争问题；（6）专业投资管理人才匮乏。
对策：（1）进一步放宽保险资金运用的渠道；（2）为保险资金的运用建立多种运营模式；（3）区别对待寿险和非寿险资金；（4）对保险资金实行分类管理；（5）保险公司应加强管理，建立对保险资金运用的风险控制体系；（6）完善保险资金投资法律体系，提高监管水平。
2．保险的社会管理功能
意义：（1）保险业与社会互动，促进保险业的发展；（2）有利于扩大保险的发展空间；（3）有利于提升保险在社会体系中的作用；（4）有利于获得社会的认可及政府的支持。
保险业发挥其社会管理功能的措施：（1）更新经营理念；（2）扩大保险资金运用；（3）注重产品创新；（4）利用自身优势，协助防灾防损。
3．请联系保险的最大诚信原则，谈谈你对我国保险业诚信问题的看法。
答：（1）积极推进保险条款通俗化； （2）加强保险代理人的教育与管理；（3）建立保险人的信用评级制度；（4）促进保险知识的普及、推广；（5）科学监管；（6）转变保险人的经营理念，注重社会管理功能。
4．请联系实际谈谈加强我国保险市场监管的设想
答：第一部分：我国保险监管的现状与问题
（一）保险立法滞后
1．加强对外资保险机构进行监管的立法；2．细化《保险法》的有关规定，增强可操作性。
（二）政府监管薄弱
1．内部管理机构设置不完善，人员素质亟待提高；2．监管重点还在保险条款、保险费率、手续费标准等方面；3．对保险偿付能力准备金、再保险等方面监管不够。
（三）行业自律不强
1．理顺管理体制，健全内部机构；2．完善规章制度。
第二部分：完善我国保险监管的基本设想
（一）完善保险法律法规体系，调整保险监管重点
1．根据新的《保险法》的要求，完善《保险公司管理规定》，制定《保险条款和费率管理办法》、《保险保障基金管理办法》、《再保险管理规定》；
2．制定全国统一的财务报告制度、法定会计原则及保险风险的评价、预警、监控系统；
3．将保险监管重点转移到保险公司的偿付能力上来。
（二）加强对保险中介的监管
1．规范中介机构的行为
2．强化对个人代理人的监管
（三）建立保险信用体系
1．加强诚信教育，建立风险评级制度，建立监管惩处制度；
2．提高市场运作的透明度，定期公开行业内的投诉情况和检查过程中发现的违规情况。
（四）加强监管合作与交流
1．加强保监会和银监会的合作；
2．加强保监会和证监会的合作；
3．加强与国外保险监管机构的合作。
